"Surrogare il mutuo", ormai sono in tanti ad aver sostituito il mutuo utilizzando i benefici della "surroga". Questo nuovo termine - surrogazione del mutuo - è diventato di uso famigliare a chi aveva contratto un mutuo negli scorsi hanni, magari approfittando dei tassi bassi dell'epoca (non si può dire la stessa cosa per il valore degli spread).
Poi il periodo nero di una crescita che sembrava senza fine del tasso ufficiale di sconto. Se a Jean Clade Trichet hanno spesso "fischiato le orecchie", forse è stato per i molti pensieri "gentili" delle famiglie italiane, con un mutuo a carico e una rata che cresceva in modo vertiginoso, riservavano al presidente della Banca Centrale Europea. Il laccio del mutuo a tasso variabile continuava inesorabilmente a strozzare tutti coloro avevano osato comprare casa pagando una rata di mutuo già al limite delle loro possibilità.
Certo che la spallata alle magre economie domestiche ha avuto più di un protagonista come l'aumento generalizzato dei prezzi tra cui i costi del carburante, bollette salate ecc. e l'aumentata propensione al debito dei meno abbienti che scoprivano (ma solo in parte) il magico funzionamento delle "famigerate" carte revolving.
Poi, quasi innaspettato, il famoso (?) Decreto Bersani che tra le "lenzuolate" di provvedimenti, ti spara questa nuova panacea: La Surroga del Mutuo!
E per quasi un anno, stando a quelli che si leggeva su articoli di forum o giornali tutti a parlarne ma pochi a farla: Che è "sta" SURROGA? Chiedi alle banche, ma sembra non ne sappiano molto, parlane coi notai ma sono più i "ni" che i si o no. Ecco poi spuntare una specie che il mutuatario credeva estinta o comunque improbabile da incontrare ancora nella vita dopo la fatidica fatica dell'acquisto della prima casa: Il Mediatore Creditizio (broker per gli amici).
I più potranno ricordarlo come un ometto che ha sudato quattro camice per convincerci che era necessario mostrare l'estratto conto per ottenere il mutuo, ci continuava a chiamare per chiederci i documenti più insoliti, dopo averci fatto un mezzo interrogatorio di terzo grado su come "producevamo il nostro reddito", manco fosse un agente della guardia di finanza. Ma quando al rogito ci hanno consegnato le chiavi dell'agognato appartamento con ancora la mano dolorante per le mille firma (ma cosa abbiamo firmato? Bho!), eterna gratitudine per la persona che ci ha condotto fuori dal labirinto della richiesta mutuo.
Con altri un pò meno, quelli magari un pò più brillanti ma meno chiari, che alla fine, quando si contano i soldi, allungano la manina e ti spiegano che spetta a loro un compenso che te manco in 6 mesi di lavoro riesci a combinare, ma cosi va la vita...
Mutuo di surroga e mediatore creditizio, ma "che ci'azzeccha?"
Non si vociferava che la surrroga del mutuo, la famosa portabilità del debito, era gratuita e senza spese?
Ebbene si, questo si leggeva tra le pieghe della "lenzuolata" del fù ministro Bersani (nel senso di ora "ex" ministro), ma per un lungo periodo è andata avanti una cantilena - e il notaio si paga - non, no si paga - si paga la cancellazione dell'ipoteca - no, nemmeno quella - si paga la penale - si, ma solo un poco - non si paga penale - "oh, mamma mia che mal di testa!"
E le rate intanto salgono, i fine mesi si fan sempre più vicini!
E mediatore del credito sia, allora - se son quelli della prima "razza", sono una manna dal cielo.
Fanno tutto loro, hanno un bel da fare a convincerci di nuovo con moduli da firmare, documenti da preparare, perizia, notaio, conteggio di estinzione ma alla fine Voilà: la rata miracolosamente scende e almeno una volta al mese si riporta tutta la famiglia a mangiar una pizza.
E chi a perso il treno del surroga? Ebbene si, "l'epoca d'oro" della surroga del mutuo sembra sulla via del declino. Le banche (tho và, ci sono anche loro) non ci vedono più un business. Si sono accorte che surrogarsi i mutui tra loro, in fondo è da "idioti"(si erano dienticate la regola del cane non morde cane), inoltre i margini sono diventati meno interessanti a quando qualcuno ha protestato e e le ha costrette a pagare le spese di notaio anziché appiopparle ai clienti che volevano surrogare il mutuo. Eppoi il "cliente surrogante", magari con la complicità di qualche broker, ha inventato un nuovo sport: la surroga della surroga!
Ahi ahi, a qualche bel dirigente che ha convito i propri capi che la surroga del mutuo era un opportunità di business da non perdere e l'ha fatta inserire nel paniere della banca, è iniziato a venire qualche mal di testa: "e quando gli riprendo i soldi delle spese? Perizia gratis, zero spese istruttoria, e "noi che siamo i più bravi", ti regaliamo pure l'assicurazione scoppio incendio, - il notaio? - bhe quello l'avevamo dimenticato, giusto, è pacifico, lo paghiamo sempre noi, la Banca. Ma la surroga che ci ri - surroga non l'avevamo proprio prevista! "
Si, è andata così: tanti che avevano già preso la scottatura del tasso variabile, quando si è aperta l'opportunità di rottamare il mutuo, apriti cielo: l'ometto dei mutui sta ancora a menarcela che forse il variabile non è così male! Ma ringrazia che non sono venuto a cercarti con il crick della 127 quando la rata mi è salita da 480 a 720 euro al mese!!! E giù a far surroghe con mutui a tasso fisso. Dopo il nuovo atto li vedevi tranquiillii, come una paperella sul lago. E t'arriva Trichet, che dai oggi, dai domani, quatto quatto ti porta il Tasso Ufficiale di Sconto (da qui - TUS - quello che molti fino a ieri pensavano fosse un nuovo tipo dei biscotti TukTuk!)
all'1%. No, dico, ma l'ho fai apposta! Con tutta questa fatica che ho fatto per far la surroga, mi son beccato un bel 5% di fisso e ora sto fesso che l'ha fatto dopo di me cha le rate più basse perche viaggia al 3% e forse meno! - e via che rifischian le orecchie al nostro Jean Claude.
Ma il nostro mutuatario non demorde, pensa: "Sai che ti dico? tanto la surroga del mutuo non me costata nulla, tho, và, la rifò! Il broker è contento, il notaio pure, la banca un pò meno....
Nuova parola d'ordine tra le banche che surrogano? Mho, basta surroghe!
Sul concreto cosa sta succedendo: cambiano i parametri d'ingresso o diventano più vincolanti, aumenta l'importo minimo del capitale residuo da surrogare ( un'evoluzione che in alcuni casi è iniziata con un minimo di 50.000 per poi passare a 80 ed infine a 120.000 euro), spread non più interessanti che in alcuni casi vanificano il calo dell'euribor e pareggiano il costo rata.
Niente più sostituzione del mutuo dunque?
Non è detto, o almeno non più con lo stesso sistema della surroga del mutuo.
Si passa al "rifinanziamento del mutuo" cioè sostituzione + liquidità. In realtà questo esisteva già, era la formula che si erano inventate le benche per non incappare in sanzioni quando si parlava solo di sostituzione del mutuo: il cliente non capiva (comunque molti sono tonti), pensava di fare una surroga senza spese ed ecco alla fine invece un conto salato. Musi lunghi, clienti incazzati, le associazione dei consumatori ci sguazzano, parte qualche multa dell'Autority.
E allora via con il "rifinanziamento del mutuo", sostituzione del mutuo esistente con l'aggiunta di liquidità (di norma l'importo totale non deve superare il 70% del valore di perizia).
Vabbé, ci sono le spese del notaio e dell'imposta sostitutiva (per un mutuo medio di 130.000 potrebbero aggirarsi sui 2000 euro) ma se si fanno due conti e ci si rivolge a quegli istituti di credito che non fanno pagare istruttoria, ne perizia e presentano altri benefit, bhe, allora vedrete che alla fine conviene e le spese sono tranquillamente ammortizzate nel risparmio complessivo sugli interessi.
Se pesano comunque i 2000 euro, niente paura, si fanno prevedono nella formula della liqidità aggiuntiva e magari ci metto anche quei 10.000 euro in più per sistemare il bagno e rinnovare il tetto dove perde!
E' chiaro, se c'è la possibilità della surroga, meglio quella. Ma andate oggi a chiedere, provate ad ottenerla dalle poche banche che ancora la propongono e poi, per favore, tornate a raccontar qui la vostra esperienza.
Se credete meglio, e questo è un suggerimento, esporre prima la vostra posizione ad un consulente indipendente (e gratuito) per capire quali opportunità esistano per il vostro caso di ottenere concretamente la surroga del mutuo e se ritenete che possa essere utile un'assistenza di specialisti (sempre rigorosamente a zero spese), allora visitate il sito http://www.surroga.eu/ e anche in questo caso tornate cortesemente in questo blog a raccontarci la vostra esperienza.
In bocca al lupo e in c... bhe, lasciamo perdere.
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